Getty Images
Оглавление
Три важных слова
Земля кредитования покоится на трех китах: платность, возвратность и срочность. Долгосрочными считаются кредиты на срок от трех лет (сюда входят ипотечный и автокредит), краткосрочными – до года, остальные среднесрочные.
Если провалишь миссию по выплате долга, разозлишь «второго кита» и можешь потерять залоговое имущество, подставить поручителей или даже оказаться в суде. Коллекторы — люди хоть и вежливые, но очень настойчивые.
Третий кит, он же принцип платности, для выбора кредита самый важный: при оформлении нужно четко понимать, сколько ты в итоге переплатишь банку и каким образом формируется переплата.
Обычно чем больше сумма кредита, тем ниже ставка. Низкой сегодня считаются 12-15% годовых, высокой – 25-27%
Невысокую можно поймать и по целевым кредитам: многие банки предлагают их не только на жилье и авто, но и на услугу здравоохранения, свадебные путешествия и другие крупные траты, но стоит учесть, что с отчетностью в этом случае придется повозиться.
Если лень возиться с бумагами, проси более «дорогой» нецелевой кредит: деньги сразу выдадут наличными и на любые нужды. Или открой кредитную карту. Многие из них сейчас имеют беспроцентный период, а это значит, что, если вернешь долг в период от 30 до 50 дней (у каждого банка он свой), не заплатишь ни копейки процентов.
Наиболее высокая процентная ставка, как ни забавно, у самого доступного вида кредита –на конкретный товар, который выдается прямо в магазине.
ВАЖНО: беспроцентных кредитов не бывает! Если в магазине тебе обещают ставку по кредиту 0%, значит, переплата уже учтена в стоимости товара.
Обходим подводные камни
Для оформления понадобятся паспорт, заявление на кредит и анкета заемщика, справка о доходах и/или трудовая книжка, водительские права, а иногда копия документов на право собственности. Радоваться или насторожиться, если банк готов рассмотреть заявление только «по паспорту»? В крупных банках твою платежеспосбность проверят по внутренним источникам, ставка при упрощенной схеме бывает выше.
Порой выгодные на первый взгляд условия могут быть компенсированы дополнительными услугами. Предупреждаем: большинство банков подключают без уведомления клиента под видом «обязательного» страхование заемщика. Теоретически ты имеешь право отказаться от него во время заключения договора и даже в течение пяти рабочих дней — в «период охлаждения». Однако большинство розничных банков подключают страховку в рамках коллективной программы (когда страхователем является сам банк), такой договор не расторгнуть.
В документ также могут вписать «комиссию за снижение ставки» или «кредитные каникулы». При досрочном погашении деньги за эти услуги не вернут, можешь сразу от них отказаться».
ВАЖНО: изучи раздел о нарушениях и штрафах. Иногда недоплата по кредиту в 20 копеек из-за пени приводит к гигантскому долгу, а нарушение сроков внесения платежа увеличивает кредитную ставку в три раза. Нам такой хоккей не нужен!
Ты достойна доверия, но тебе отказали
Возможно, банку не понравилась твоя кредитная история. Это вполне реальный перечень всех долгов, в которых ты оказывалась за всю жизнь. Заказать историю можно в одном из кредитных бюро, их адреса ищи на сайте Банка России. Ты вообще никогда не брала кредит? Это тоже вызвало сомнения.
Ты больше не можешь платить
Долг, к сожалению, никто не простит. Но все равно позвони в банк и объясни ситуацию: это даст возможность договориться о пересмотре условий по ставке или срокам. В крайнем случае можно сделать перекредитование в другом банке, правда, так ты переплатишь.
Как вернуть кредит
Банк обязательно выдаст график погашения. Есть две популярные схемы: аннуитетными и дифференцированными платежами. Во втором случае сумма долга гасится равномерно все время, а проценты начисляются каждый месяц по фактическому остатку долга. Для заемщика такой вариант экономнее.
Но банки больше любят аннуитет: равные платежи на весь срок кредита. Причем сначала задолженность по кредиту практически не гасится, выплачиваются в основном проценты. И если ты погасишь кредит досрочно, банк ничего не потеряет, он свои проценты уже списал. Тебе при такой схеме стоит все силы бросить на досрочное погашение, предварительно изучив его условия. Если же «досрочка» пока не по силам, вноси суммы по графику. Желательно за пару дней до расчетного числа — при банковских переводах случаются задержки.
ВАЖНО: ни в коем случае не бери кредит, если ежемесячный платеж по нему превышает 30 % от доходов. Сохранение кредитной истории через череду голодных обмороков – плохая затея.
